Роль Банка России в организации и
регулировании платежной системы
В современных платежных системах центральный банк
любой страны играет ключевую роль, выполняя следующие функции.
1. Организует системы перевода средств, специально разрабатываемых
для обеспечения валовых (брутто) расчетов в режиме реального времени по
отдельным межбанковским обязательствам, и управляет ими.
2. Предоставляет услуги по клиринговым системам
многосторонних зачетов взаимных требований, оплачивая по открытым
в них счетам чистые обязательства и требования, выявляемые в конце
определенного расчетного цикла, т.е. расчеты проводятся путем перечисления
средств по счетам, открытым в центральном банке.
И в том, и в другом случаях межбанковские
обязательства погашаются окончательно (безусловно и необратимо) путем
использования остатков средств на счетах, открытых в центральном банке, который
выступает в качестве общего банка-корреспондента для всех депозитных
учреждений.
Деньги центрального банка свободны от кредитного риска
(он не может оказаться неплатежеспособным) и от риска неликвидности (на него
возложены полномочия по созданию "сильных" денег). Таким образом,
деньги центрального банка идеально подходят к выполнению функции безрискового ,
хотя и не бесплатного, средства расчетов.
3. Производит лицензирование, контроль и надзор за
платежными системами. Это достигается
путем установления технологических, экономических критериев доступа
коммерческих банков к тем или иным платежным системам. К экономическим
критериям относятся такие нормативы, как достаточность капитала, ликвидность и
другие, которые являются минимальными требованиями к управлению рисками в
платежных системах. В этом случае, надо отметить особенность платежной системы
Банка России, участие в которой для кредитных организаций не имеет ограничений.
4. Принимает активное участие в урегулировании
платежей, предоставляя кредит на
завершение расчетов. Не снимая ответственности перед коммерческими банками за
самостоятельное определение размера собственных платежных средств для
обеспечения бесперебойности осуществления платежей.
В современной финансовой системе дневной кредит
центрального банка, т.е. кредит, предоставляемый на срок менее 24 часов,
становится для банков чрезвычайно важным источником дневного оборотного
капитала.
Регулирование
платежной системы тесно взаимосвязано с надзором за коммерческими банками. Доказательством тому
может служить ситуация, когда кредитное учреждение не способно выполнять
принятые на себя обязательства по платежам, а его роль в системе платежей
заметна (или по масштабам проводимых операций, или по его участию в крупных
операциях). Для банковской системы это может перерасти в проблему. Причем ее
решение находится уже в компетенции надзорных органов центрального банка.
В то же время имеют место определенные трудности, напрямую
связанные с контролем за деятельностью коммерческих банков, которые, в конечном
счете, могут привести к сбоям в функционировании платежной системы. Так,
временные финансовые затруднен ия у о дного из кредитных учреждений, которые в
первую очередь выявляются именно надзорными органами, могут оказать негативное
влияние на характер проведения расчетов. Невыполнение обязательств данным
кредитным учреждением может вызвать временный отказ его контрагентов от
каких-либо переводов средств в его пользу, чтобы снизить свой риск. Такое
положение означает частичную или полную парализацию платежной системы, которая
зависит от числа контрагентов банка и объемов проводимых им операций, т.е.
налицо системный риск.
Особая роль центральных банков и других специальных
органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью, определяется
также и тем, что лишь они располагают достаточным набором средств и механизмов,
позволяющим ограничить финансовые затруднения отдельных кредитных учреждений.
5. Для каждого центрального банка наиболее
важным является проведение надзора и контроля за деятельностью частных расчетно
- клиринговых палат.
6. Инспектирует коммерческие банки - конкретных участников платежей, что является одним из
важнейших направлений гарантирования надежности и безопасности проведения
расчетов.
Каждому из этих банков может быть вменено в обязанность постоянно контролировать
объем внутридневных кредитов для других банков и регулярно проводить оценки
ликвидности.
7. Роль центрального банка как организатора системы
переводов крупных сумм платежей состоит
в обеспечении защиты ее от системного риска, т.е. в поддержании стабильности
финансовой системы в целом. Переводы крупных сумм платежей имеют очень большое
значение для эффективного функционирования финансовых рынков, и в целом для
экономики страны. Потенциальные потери при подобных переводах, масштабы которых
не всегда даже поддаются точной оценке, могут серьезно осложнить ситуацию на
рынке. Поэтому предоставление услуг такого рода центральными банками, в том
числе и возможное кредитование, является главным звеном в механизме защиты
рынка от системных потрясений.
Таким образом, любой центральный банк, регулируя
организацию платежной системы в целом и межбанковских расчетов в частности,
ограждает финансовую и банковскую системы от возможных потрясений.
Организация и регулирование системы платежей - стала
одно из важных направлений деятельности не только центральных банков стран с
развитой экономикой, но и России.
При осуществлении платежей только центральный банк в
силу своего особого статуса обладает достаточной ликвидностью и абсолютной
платежеспособностью, способен свести риск неплатежей при расчетах с его
участием практически к нулю.
В настоящее время ЦБ находятся в центре финансовых и
экономических перемен, требующих от них новых усилий по адаптации к меняющимся
условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальных изменений в их
функции, организацию и технологию, а также радикально нового подхода к
межбанковской кооперации и международному сотрудничеству.
Наряду с перечисленными фкторами , не менее важным является финансовые
возможножности в создании и поддержании на современном уровне высокозатратных
элементов платежных систем. Этот фактор особую роль играет в Российской
экономике. В период зарождения и становления банковского сектора единственной
платежной системой была платежная система Банка России, которая и на
сегодняшний день остается самой крупной по количетву и объему обрабатываемых
платежей, по масщтабу охвата территории России сетью расчетных учреждений, а
также по количеству обслуживаемых клиентов. На начало 2003 года клиентами Банка
России являлись 1331 кредитные организации, 1773 филиалов кредитных
организаций, а также более 66.000 организаций, не являющихся кредитными, из которых
1384 - органы Федерального казначества .
|